Доллар, евро и юань — в чем лучше хранить деньги? – Коммерсантъ Краснодар
Перед россиянами в 2022 году особенно остро встал вопрос о том, где хранить свои накопления.
В феврале люди старались выводить средства в кэш, опасаясь блокировки счетов и, как следствие, невозможности получить собственные деньги. Ближе к лету паника стихла, и инвесторы постепенно принялись искать пути хранения своих накоплений, в особенности иностранной валюты, в надежных организациях. Так зародился брокерский и банковский туризм — инвесторы отправились в соседние страны открывать зарубежные счета, и деньги россиян потекли за границу. В первой половине 2022 года чистый отток средств из частного сектора достиг пика в $130 млрд, что эквивалентно 11% ВВП. Основным направлением потоков капитала стали Грузия, Армения и Казахстан.
Для россиян по-прежнему актуален вопрос хранения иностранной валюты — где это делать надежнее, по-прежнему ли интересен юань для инвестиций, что делать с долларами и евро? На эти вопросы ответили аналитики Freedom Finance Global.
Разворот на Восток
В связи с тем, что доллары и евро являются валютой недружественных стран, а возможность снятия наличных в России была ограничена, альтернативой валютных вложений стал юань. Однако в конце октября состоялось одно из самых полномасштабных падений китайских акций и юаня в том числе: с начала года китайская валюта упала к рублю более чем на 20%.
Китайский юань является единственной из мировых резервных валют, в которой россиянам не угрожают санкционные риски, поэтому он и востребован у физлиц, отмечает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. С учетом привлекательной стоимости юаня на сегодняшний день он может быть интересен для инвестиций. Однако важно помнить о диверсификации вашего портфеля и не уходить из других иностранных валют только в юань. На экономику Китая оказывает серьезное влияние геополитическая ситуация, а также «нулевая терпимость» к коронавирусу, поэтому всегда присутствуют риски нестабильной динамики на рынке.
Из других «экзотических» валют можно обратить внимание на гонконгский доллар, а также на дирхам ОАЭ, курс которого практически не меняется в течение года, так как он фиксирован центральным банком.
Что касается доллара и евро, то хранение денег в этой валюте для россиян сопряжено со значительными санкционными рисками. Однако, если выбирать между европейской и американской валютой, то доллар предпочтительнее евро, который уже упал до паритета с «американцем». А вот хранить такую валюту лучше за пределами России, в надежном банке одной из стран ЕАЭС.
Зарубежный счет как способ защиты иностранных активов
Многие иностранные финансовые институты столкнулись с колоссальным притоком новых клиентов. Особенно это ощущалось в Казахстане, где с сентября выстроилась многочасовая очередь из желающих получить ИИН (аналог ИНН), который необходим для открытия зарубежных банковских или брокерских счетов. Главной проблемой всех финансовых организаций стал комплаенс. Чтобы быть надежным местом хранения средств нерезидентов, банку или брокеру необходимо соблюдать все правила и знать своего клиента, а также иметь представление об источниках его капитала. Финансовые организации отмечают, что работать стало сложнее, но спрос превышает предложение.
Казахстан неслучайно оказался наиболее популярным направлением для открытия счетов. В республике широко развита банковская система и налажен прямой перевод денежных средств с российских карт на казахстанские, что значительно облегчает жизнь инвесторам. Большинство брокеров и банков в Казахстане работают на русском языке — это тоже значительный плюс.
В республике есть еще несколько интересных финансовых уникальных проектов, которых нет в других государствах региона.
Также в Казахстане сделан акцент на цифровизацию: органы власти создали цифровое правительство, которое позволяет, например, банкам и брокерам создавать такие проекты, как цифровая ипотека и цифровое автокредитование. Купить квартиру или автомобиль можно всего за 24 часа полностью онлайн, без необходимости посещать какой-либо офис.
Казахстан — подходящая страна для того, чтобы открыть брокерский или банковский счет и разместить там свои валютные активы. Так вы получаете возможность сохранить доступ к мировым фондовым рынкам с прямым доступом к американским биржам — наиболее ликвидному и доходному рынку.
А выбирая брокера, у которого также в структуре имеется банк, инвестор решает вопрос пополнения счета и снижает комиссии за перевод денежных средств.
Хранить или тратить: как не потерять деньги, если они в «недружественной» валюте
Испортившиеся из-за Украины отношения с коллективным Западом привели, в частности, к резкому ограничению объема валютных операций в России. Ограничения коснулись и граждан. Сначала на государственном уровне были урезаны возможности по снятию и переводу иностранных денежных средств, а затем уже коммерческие банки стали вводить заградительные комиссии за обслуживание валютных счетов. Более того, наши власти дали понять, что не считают доллар, евро, а также британский фунт, швейцарский франк и японскую иену надежными валютами. Это значит, что использовать их в качестве инструмента сбережения средств становится еще менее выгодно.
О том, что сегодня граждане могут сделать с имеющейся на их счетах валютой, чтобы минимизировать свои потери, рассказываем в наших карточках.
Закрыть валютный счет и хранить деньги наличными — самое простое, что приходит в голову. Но сделать это можно, только если речь идет о достаточно небольшой сумме — до $10 тыс., или ее эквиваленте в евро. При этом снять можно только ту валюту, которая уже находилась на счете к 9 марта 2022 года. Напомним, что еще весной Центральный банк ввел такое ограничение, а затем продлил его до 9 марта 2023 года. Сделал это регулятор из-за того, что США и Евросоюзом в РФ был запрещен ввоз наличных долларов и евро. Поэтому внутри страны сегодня ходят только те запасы наличной валюты, которые успели накопиться до введения санкций. Валюту, поступившую на счет после 9 марта, можно получить только в рублях по текущему курсу.
Если у вас валютные счета в нескольких банках, получить по $10 тыс. можно в каждом из них. А если несколько валютных счетов в одном, то эта сумма — максимум для всех счетов. Впрочем, по словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, в нынешний лимит укладываются 90% валютных вкладов россиян.
Открыть валютный счет в банке, который на данный момент не находится под санкциями, и перевести туда «недружественные» валюты можно, но невыгодно. Даже если в нем пока не введена комиссия за обслуживание. Во-первых, банки начали устанавливать лимиты по сумме, причем минимальный перевод может начинаться от нескольких тысяч долларов. Во-вторых — брать за переводы очень серьезные комиссии. Это следствие все тех же санкций, только не против конкретных кредитных организаций, а против всего отечественного финансового сектора. Мировые правила денежных межбанковских транзакций таковы, что переводы валюты той или иной страны обязательно проходят через корреспондентские счета банка этой страны. Это значит, что перевод долларов из одного российского банка в другой все равно пройдет через американские банки-корреспонденты. А в нынешних реалиях этот процесс может оказаться совершенно непредсказуемым. Кроме того, часть банков не переводит валюту в кредитные организации, находящиеся под самыми жесткими санкциями и отключенные от SWIFT.
Хранить деньги в «недружественной» валюте не запрещено. Однако коммерческие банки все чаще вводят очень серьезные комиссии за обслуживание таких счетов. Хотя пока ЦБ официально разрешил вводить отрицательные ставки по валютным вкладам только в отношении юридических лиц, не исключено, что рано или поздно эта мера коснется и вкладчиков.
Почему это происходит? Потому что возможности банков по операциям с валютой сегодня тоже весьма невелики: даже у тех банков, которые не находятся под санкциями, переводы проходят с задержкой до нескольких дней; кредиты в валюте сейчас тоже никому не одобряются. Получается, что валюта оседает на счетах банка и никак не помогает вести бизнес. Это банкам невыгодно, к тому же существует риск, что санкции распространят и на те банки, которые сейчас под ними не находятся, а это значит, что валютные средства заблокируют. Поэтому банки подталкивают клиентов расставаться с валютными запасами.
Но есть и хорошая новость — пока банки в основном вводят комиссии на обслуживание счетов, где хранится более $5–10 тыс.
Если вы хотите остаться клиентом конкретного банка (причины для этого могут быть самые разные), то остается или платить комиссию за хранение денег в валюте, или перевести их в рубли.
Перевести средства можно не только в рубли, но и в валюту других стран, которые не признаны недружественными. Некоторые банки открывают физлицам текущие счета в белорусских рублях, казахских тенге, киргизских сомах, армянских драмах. Кроме валют стран ОДКБ, все чаще банки предлагают открыть счета в юанях, турецких лирах и дирхамах ОАЭ. Конвертация проходит по курсу банка на дату операции. Однако есть нюанс: открыть и внести на счет деньги в этих валютах можно, а получить наличными обратно (за исключением юаней) намного проблематичнее.
Если у вас имеется счет в иностранном банке, вы можете перевести валюту за границу. Сделать это можно через любой банк, кроме тех, на которые наложены самые жесткие санкции. В остальных случаях можно переводить до $1 млн (или эквивалента) в месяц. Помимо своего заграничного счета, перевод на такую же сумму ежемесячно можно делать и в пользу другого человека.
Однако и эта операция не бесплатная, комиссии банков составляют порядка 2–3% от перевода, хотя могут доходить до 5–6%.
Валюту можно перевести на брокерский счет, а затем вывести за границу. Однако в данный момент этот способ выглядит устаревшим. Пользоваться им было выгодно несколько месяцев назад, до того, как ЦБ увеличил сумму, которую граждане могут переводить за границу, а брокеры не вводили комиссию за обслуживание и переводы. Теперь же ситуация изменилась, и специально открывать брокерский счет для таких операций смысла нет.
Евгений Мазин
5 способов сэкономить деньги и заработать проценты
Поскольку процентные ставки будут продолжать расти в течение 2023 года, хорошая стратегия сбережений может помочь вам создать резервный фонд, накопить на крупную покупку и спланировать будущее. Поиск правильного варианта сбережений для хранения и приумножения ваших денег может означать разницу между накоплением сотен до тысяч процентов.
Хотя сберегательный или текущий счет обеспечивает легкий доступ к вашим деньгам, это не единственные варианты. Счета денежного рынка, варианты высокодоходных сбережений, депозитные сертификаты, казначейские векселя и I-облигации могут быть лучшим выбором для получения более высокой годовой процентной доходности или APY на ваши сбережения. Выбор подходящего для вас зависит от ваших финансовых целей и того, когда вам понадобится доступ к вашим средствам.
Вот что вам нужно знать об этих пяти сберегательных стратегиях для приумножения ваших денег в 2023 году:
1. Счета денежного рынка
Сберегательный счет с доступом к дебетовой карте
Счета денежного рынка аналогичны высокодоходным сберегательным счетам — они предлагают APY выше среднего и позволяют вам получить доступ к своим деньгам, когда вам это нужно. При предложении через банки и кредитные союзы эти счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов на сумму до 250 000 долларов.
APY и процентные ставки являются переменными, как сберегательные счета, но счета денежного рынка могут также предлагать дебетовые карты и функции выписки чеков, чтобы обеспечить больший доступ к вашим наличным деньгам, когда это необходимо. Некоторые банки могут ограничивать количество переводов или чеков, которые вы можете выписывать каждый месяц.
Эти счета часто предлагают многоуровневую процентную ставку, то есть процентные ставки растут по мере увеличения баланса счета. В отличие от большинства сберегательных счетов, обычно требуется более высокий минимальный депозит, и вы можете получать ежемесячную плату за обслуживание, если ваш минимальный баланс упадет ниже требований.
2. Высокодоходные депозитные счета
Более высокие ставки по сравнению с традиционными счетами
В настоящее время средняя ставка по сберегательному счету по стране составляет 0,3%, но высокодоходный сберегательный или высокодоходный расчетный счет может предложить еще более высокие ставки.
Вы можете найти эти счета в онлайн-банках, небольших местных банках и кредитных союзах. Эти счета могут предлагать переменные APY до 2,55% и 4,25% соответственно, поскольку они конкурируют с более крупными банками за привлечение клиентов.
Текущие счета с высокой доходностью могут включать минимальные ежемесячные транзакции и ограничивать остатки, к которым применяются более высокие ставки APY, но некоторые предлагают дебетовые карты и варианты выписывания чеков. Высокодоходные сберегательные счета позволяют вам переводить деньги на текущий счет, когда это необходимо, но если вы переводите деньги на внешний расчетный счет, получение денег может занять несколько дней.
3. Депозитные сертификаты
Меньшая ликвидность в обмен на более высокие возможные доходы
Депозитный сертификат или компакт-диск позволяет вам со временем увеличивать свои деньги. Как правило, вы заработаете более высокий APY с компакт-диском, чем со сберегательным счетом, но компромисс заключается в том, что ваши деньги остаются заблокированными на несколько месяцев или лет, в зависимости от срока вашего компакт-диска.
Компакт-диски бывают разных вкусов. Некоторые позволят вам вложить больше денег в оригинальный компакт-диск. Вы можете объединять компакт-диски в лестницы с разными сроками погашения. Есть даже компакт-диски, которые будут корректировать APY, чтобы соответствовать увеличению доступных процентных ставок.
Традиционные компакт-диски, предлагаемые банками и кредитными союзами, требуют минимального депозита с фиксированной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, но требуют, чтобы вы оставили деньги в покое на срок от трех месяцев до пяти лет, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств. Это отлично подходит для получения более высокой прибыли на безопасном депозитном счете, поскольку они также застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов. Традиционные компакт-диски, однако, не так ликвидны, если вам нужны деньги в крайнем случае.
Компакт-диски без штрафных санкций — это альтернативы, предлагающие преимущества повышенных ставок CD с большей гибкостью в отношении временных ограничений.
Компакт-диски без штрафных санкций, как следует из названия, не взимают комиссию за доступ к средствам до того, как срок погашения компакт-диска истечет. Обмен гибкостью с течением времени происходит за счет более низких процентных ставок и предлагаемого APY.
4. Казначейские векселя
Более высокие ставки, поддерживаемые властью правительства США
Казначейские векселя являются одним из четырех видов долговых обязательств, выпущенных правительством США. Этот долг используется для финансирования строительства капитальных объектов, таких как строительство школ, автомагистралей или мостов. Когда вы покупаете казначейский вексель, вы, по сути, одалживаете деньги федеральному правительству в обмен на получение процентов с течением времени. Поскольку они обеспечены государством, казначейские векселя или казначейские векселя, как правило, являются безопасными инвестициями с низким уровнем риска. Все доходы освобождаются от государственных и местных налогов, что может оказаться привлекательным для тех, кто живет в штатах или городах с высокими налоговыми ставками.
Казначейские векселя представляют собой краткосрочные сберегательные инструменты со сроком погашения до одного года и обычно продаются с шагом в 1000 долларов. Есть два способа приобрести казначейские векселя: напрямую на аукционах TreasuryDirect или в банке или у брокера на вторичном рынке. При покупке напрямую у правительства процентная ставка устанавливается в процессе торгов. Неконкурентная ставка — самый простой способ покупки казначейских векселей — гарантирует, что ваша ставка будет принята, но процентная ставка не устанавливается до закрытия аукциона. Если вам нужно получить доступ к наличным деньгам до погашения казначейских векселей, вы можете продать их на вторичном рынке.
5. Сберегательные облигации серии I
Лучше всего подходят для безопасных вариантов, которые идут в ногу с инфляцией
Как и казначейские векселя, доход от сберегательных облигаций серии I или облигаций I освобождается от государственных и местных налогов. Однако эти облигации приносят фиксированную процентную ставку, которая частично привязана к уровню инфляции.
Когда уровень инфляции растет, процентная ставка по I-облигации корректируется таким образом, чтобы доходность ваших сбережений не съедалась изменениями в экономике.
«Когда дело доходит до резервного фонда, лучший и самый безопасный вариант — это купить сберегательные облигации», — объясняет Майкл Райан, финансовый консультант с 30-летним опытом работы в сфере финансового планирования. Ранее в 2022 году облигации I достигли рекордно высокого уровня сбережений в 90,62 %, но с тех пор снизилась до 6,89 % – более низкая, но все же высокая процентная ставка.
Лучше всего сохранить свои деньги с помощью облигации I, если вам не нужны деньги в течение как минимум пяти лет. Вы вообще не можете получить доступ к своим деньгам в течение первого года покупки облигации I, и вы потеряете проценты за последние три месяца, если снимете свои деньги до пяти лет. Через пять лет вы можете получить доступ к своим деньгам без штрафных санкций.
Какие существуют стратегии получения более высокой отдачи от ваших сбережений?
Выбор высокодоходного сберегательного счета поможет вам заработать больше процентов, чем на большинстве традиционных сберегательных счетов.
Если вам нужен более легкий доступ к вашим средствам, высокодоходный текущий счет предлагает процентные ставки, которые конкурируют даже с лучшими высокодоходными сберегательными счетами, но могут иметь высокие требования к минимальному депозиту. Вы также можете найти компромисс между ними с помощью счета денежного рынка, который может предлагать высокие процентные ставки и доступ к дебетовой карте.
Если вам не нужно иметь доступ к своим деньгам в течение нескольких месяцев или лет, подумайте о депозитном сертификате. CD может предложить еще более высокие процентные ставки, но заблокирует ваши деньги на определенный период времени.
Вы также можете рассмотреть казначейские векселя или I-облигации, которые представляют собой сберегательные инвестиции, обеспеченные федеральным правительством, и могут предлагать более высокие процентные ставки при высокой инфляции. I-облигации в настоящее время предлагают процентную ставку 6,89%.
Где безопаснее всего хранить свои сбережения?
Сберегательные счета являются одним из самых безопасных мест для хранения ваших денег, поскольку депозиты гарантируются FDIC или Национальной администрацией кредитных союзов на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика.
Страхование FDIC или NCUA защищает ваши деньги в случае банкротства банка. Счета денежного рынка, компакт-диски и государственные ценные бумаги США также являются безопасным местом для вложения ваших денег, поскольку они также обеспечивают страхование вкладов.
Какой лучший способ сэкономить?
Чтобы найти подходящий вариант сбережений, подумайте, нужен ли вам немедленный доступ к вашим деньгам или вы можете позволить своим деньгам расти в течение нескольких лет, не снимая их. Хранение ваших денег в нескольких различных сберегательных инструментах — от высокодоходных сберегательных счетов до депозитных сертификатов и I-облигаций — позволит вам извлечь выгоду из более выгодных ставок, обеспечивая при этом гибкость для быстрого доступа к наличным деньгам для покрытия непредвиденных расходов.
Впервые опубликовано 29 августа., 2022 г., 10:50 по тихоокеанскому времени.
Лучшие места для экономии денег и получения процентов
Вы для нас на первом месте.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Получите более высокую прибыль, спрятав свои деньги на высокодоходном сберегательном или текущем счете или на лестнице компакт-дисков.
By
Спенсер Тирни
Спенсер Тирни
Старший писатель | Депозитные сертификаты, этическое банковское дело, банковские депозитные счета
Спенсер Тирни (Spencer Tierney) пишет в NerdWallet.
Он занимается личными финансами с 2013 года, уделяя особое внимание депозитным сертификатам и другим темам, связанным с банковской деятельностью. Его работы были отмечены, среди прочего, The Washington Post, USA Today, The Associated Press и Los Angeles Times. Он базируется в Беркли, Калифорния.
Под редакцией Юлии Гольдштейн
Юлия Гольдштейн
Ассистент ответственного редактора | Банковское дело
Юлия Гольдштейн — банковский редактор NerdWallet. Ранее она работала редактором, писателем и аналитиком в различных отраслях, от здравоохранения до маркетинговых исследований. Она получила степень бакалавра истории в Калифорнийском университете в Беркли и степень магистра социальных наук в Чикагском университете со специализацией на истории советской культуры. Она живет в Портленде, штат Орегон.
Узнать больше
Отзыв Кэтлин Бернс Кингсбери
Кэтлин Бернс Кингсбери
Эксперт и тренер по психологии богатства Кэтлин Бернс Кингсбери, основательница KBK Wealth Connection и ведущая подкаста Breaking Money Silence, является автором и спикером, публикуемым на международном уровне. Как эксперт по финансовой психологии, Кэтлин появлялась на телевидении, а ее работы освещались в The New York Times, The Wall Street Journal, PBS NewsHour, журнале Money, Today Money, Forbes и CNBC. Кэтлин работала адъюнкт-преподавателем в Высшей школе Маккаллума в Университете Бентли с 2009 года.до 2019 года и в настоящее время преподает в колледже Шамплейн.
В NerdWallet наш контент проходит тщательную
редакционную проверку. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.
Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.
Информация об инвестировании, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции, ценные бумаги или другие инвестиции.
Лучшие места для накопления денег позволяют вам увеличивать свои денежные резервы без особых усилий. Вот обзор банковских продуктов, которые могут это сделать.
Сравните лучшие сберегательные счета
Найдите высокодоходный сберегательный счет с отличной ставкой. Сравните тарифы бок о бок.
Краткое изложение: Лучшие места для накопления денег и получения процентов
Высокодоходный онлайн-сберегательный счет.
Текущий процентный счет.
Лестница CD.
1. Высокодоходный онлайн-сберегательный счет, приносящий 2% и более
То, что онлайн-банкам не хватает в отделениях, они с лихвой компенсируют высокими ставками сбережений. На самом деле они связаны: поскольку цифровые провайдеры не обслуживают тысячи физических местоположений, они могут позволить себе платить более высокие ставки.
Пример: Получите 200 долларов в виде процентов за один год. Держите 10 000 долларов на счете, который приносит 2,00% годовой процентной доходности (APY — это процентная ставка после начисления сложных процентов), и вы можете заработать чуть более 200 долларов за один год. Сравните это с менее чем 25 долларами, которые вы получили бы от обычного сберегательного счета, зарабатывая среднюю национальную ставку 0,35% годовых. (См. наш список лучших высокодоходных онлайн-сберегательных счетов.)
Marcus by Goldman Sachs Онлайн-сберегательный счет
APY
3,75%3,75% APY (годовой доход в процентах) с минимальным балансом в размере 0 долларов США для получения заявленных APY.
Счета должны иметь положительный баланс, чтобы оставаться открытыми. APY действует с 14.02.2023.
Мин. баланс для APY
$0
2. Процентный текущий счет, который приносит 1% или более
Некоторые текущие счета имеют высокие ставки – 1% или более – но вам, возможно, придется прыгнуть через несколько обручей, чтобы соответствовать требованиям . Это может включать регистрацию прямого депозита и совершение около 10 транзакций по дебетовой карте в месяц. Но если вы можете соответствовать требованиям, то вы можете помочь больше ваших денег, а не только то, что в сбережениях, заработать сильную ставку.
3. Лестница CD
Депозитные сертификаты обычно приносят высокие проценты, но они обычно требуют, чтобы вы не снимали свои деньги в течение определенного периода времени, например, одного года или даже пяти лет. С помощью «лестницы компакт-дисков» вы делите деньги, которые откладываете, и вкладываете их в несколько сертификатов с разным сроком действия.
Таким образом, будет несколько сроков погашения. Когда срок погашения каждого компакт-диска истекает, вы можете реинвестировать эти деньги в более долгосрочный сертификат, в то время как другие ваши средства находятся в компакт-дисках с более близким сроком погашения. Делая это, вы будете пользоваться преимуществами компакт-дисков с наибольшей продолжительностью, которые, как правило, имеют самые высокие ставки по депозитам, а также иметь регулярный доступ к своим деньгам каждый год. (Для сравнения, сберегательные счета обычно обеспечивают больший доступ к вашим деньгам, чем компакт-диски, но часто имеют более низкие процентные ставки.)
Вот пример того, как работает лестница компакт-дисков: вместо того, чтобы вкладывать 10 000 долларов в годовой компакт-диск, который вы продлеваете каждый год, разделите его на пять инвестиций по 2000 долларов. Затем откройте компакт-диск на один год, компакт-диск на два года, компакт-диск на три года и так далее. Через год, когда ваш первый компакт-диск созреет, вы сможете вложить эти первые 2000 долларов (и полученные проценты) в новый пятилетний сертификат.
