Доллар, евро и юань — в чем лучше хранить деньги? – Коммерсантъ Краснодар
Перед россиянами в 2022 году особенно остро встал вопрос о том, где хранить свои накопления.
В феврале люди старались выводить средства в кэш, опасаясь блокировки счетов и, как следствие, невозможности получить собственные деньги. Ближе к лету паника стихла, и инвесторы постепенно принялись искать пути хранения своих накоплений, в особенности иностранной валюты, в надежных организациях. Так зародился брокерский и банковский туризм — инвесторы отправились в соседние страны открывать зарубежные счета, и деньги россиян потекли за границу. В первой половине 2022 года чистый отток средств из частного сектора достиг пика в $130 млрд, что эквивалентно 11% ВВП. Основным направлением потоков капитала стали Грузия, Армения и Казахстан.
Для россиян по-прежнему актуален вопрос хранения иностранной валюты — где это делать надежнее, по-прежнему ли интересен юань для инвестиций, что делать с долларами и евро? На эти вопросы ответили аналитики Freedom Finance Global.
Разворот на Восток
В связи с тем, что доллары и евро являются валютой недружественных стран, а возможность снятия наличных в России была ограничена, альтернативой валютных вложений стал юань. Однако в конце октября состоялось одно из самых полномасштабных падений китайских акций и юаня в том числе: с начала года китайская валюта упала к рублю более чем на 20%.
Китайский юань является единственной из мировых резервных валют, в которой россиянам не угрожают санкционные риски, поэтому он и востребован у физлиц, отмечает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. С учетом привлекательной стоимости юаня на сегодняшний день он может быть интересен для инвестиций. Однако важно помнить о диверсификации вашего портфеля и не уходить из других иностранных валют только в юань. На экономику Китая оказывает серьезное влияние геополитическая ситуация, а также «нулевая терпимость» к коронавирусу, поэтому всегда присутствуют риски нестабильной динамики на рынке.
Из других «экзотических» валют можно обратить внимание на гонконгский доллар, а также на дирхам ОАЭ, курс которого практически не меняется в течение года, так как он фиксирован центральным банком.
Что касается доллара и евро, то хранение денег в этой валюте для россиян сопряжено со значительными санкционными рисками. Однако, если выбирать между европейской и американской валютой, то доллар предпочтительнее евро, который уже упал до паритета с «американцем». А вот хранить такую валюту лучше за пределами России, в надежном банке одной из стран ЕАЭС.
Зарубежный счет как способ защиты иностранных активов
Многие иностранные финансовые институты столкнулись с колоссальным притоком новых клиентов. Особенно это ощущалось в Казахстане, где с сентября выстроилась многочасовая очередь из желающих получить ИИН (аналог ИНН), который необходим для открытия зарубежных банковских или брокерских счетов. Главной проблемой всех финансовых организаций стал комплаенс. Чтобы быть надежным местом хранения средств нерезидентов, банку или брокеру необходимо соблюдать все правила и знать своего клиента, а также иметь представление об источниках его капитала. Финансовые организации отмечают, что работать стало сложнее, но спрос превышает предложение.
Казахстан неслучайно оказался наиболее популярным направлением для открытия счетов. В республике широко развита банковская система и налажен прямой перевод денежных средств с российских карт на казахстанские, что значительно облегчает жизнь инвесторам. Большинство брокеров и банков в Казахстане работают на русском языке — это тоже значительный плюс.
В республике есть еще несколько интересных финансовых уникальных проектов, которых нет в других государствах региона.
Также в Казахстане сделан акцент на цифровизацию: органы власти создали цифровое правительство, которое позволяет, например, банкам и брокерам создавать такие проекты, как цифровая ипотека и цифровое автокредитование. Купить квартиру или автомобиль можно всего за 24 часа полностью онлайн, без необходимости посещать какой-либо офис.
Казахстан — подходящая страна для того, чтобы открыть брокерский или банковский счет и разместить там свои валютные активы. Так вы получаете возможность сохранить доступ к мировым фондовым рынкам с прямым доступом к американским биржам — наиболее ликвидному и доходному рынку.
А выбирая брокера, у которого также в структуре имеется банк, инвестор решает вопрос пополнения счета и снижает комиссии за перевод денежных средств.
Эксперт рассказал, в какой валюте лучше хранить деньги — Северо-Западный институт управления РАНХиГС
Новости СЗИУ РАНХиГС
Эксперт рассказал, в какой валюте лучше хранить деньги
10 октября, 2022
Экспертное мнение
Уровень доверия к рублю для хранения сбережений вырос среди россиян на 24% с начала года. О том, для каких целей лучше держать накопления в национальной валюте и как за последнее время изменились финансовые и потребительские привычки населения, рассказал доцент кафедры экономики СЗИУ РАНХиГС, кандидат экономических наук Артём Голубев.
Как отметил эксперт, после резкого падения в феврале-марте рубль сильно укрепился в апреле и последние два-три месяца продолжает сохранять стабильную динамику.
«Во многом факт крепкого рубля объясняется тем, что граждане предпочитают сберегать средства в национальной валюте, а не в какой-то иной.
Существенную роль сыграли ограничения на покупку долларов и евро, а также сложности с выездом за границу. Учитывая эти моменты, получается, что острой необходимости в иностранной валюте, как это было раньше, у населения нет», – подчеркнул доцент.
Анализируя тенденцию россиян хранить накопления в рублях, Артём Голубев сообщил, что устойчивый курс не получится удерживать достаточно длительное время: «С огромной долей вероятности к концу года, а тем более в ближайшие 5-8 месяцев, мы увидим заметное снижение российской валюты в цене. Соответственно, держать весь капитал в рублях может быть опасно».
Специалист добавил, что если средства могут понадобиться владельцу в течение года, то стоит отдать предпочтение различным рублёвым инструментов. «В этом случае лучший вариант – это вклад в банке или срочный депозит. Иностранную валюту следует выбирать при вложениях на долгосрочную перспективу, используя её как средство инвестирования и сбережения», – пояснил эксперт.
В заключение Артём Голубев остановился на том, как изменились финансовые и потребительские привычки россиян.
По его словам, большинство людей перешли на экономный режим.
«В первую очередь граждане пытаются экономить на еде, так как обычно на данную категорию товаров приходится больше всего трат, и меняют рацион потребления. Реже покупают мясо, дорогие овощи и фрукты, отдавая предпочтение более дешёвым продуктам. Вместе с тем отказываются от походов в кафе и рестораны и от поездок на море. Также наблюдается увеличение закредитованности населения. Люди, которые не привыкли экономить, берут кредиты в большом количестве. Эти денежные средства помогают им иллюзорно поддерживать свой прежний уровень жизни и объём потребляемых товаров», – резюмировал доцент.
Поделиться в vk
Поделиться в telegram
Не упустите возможность первыми узнавать о главных событиях Президентской Академии в Петербурге.
Обновленная корпоративная газета Института откроет вам доступ к актуальным интервью, репортажам, аналитическим статьям, исследованиям и авторским блогам.
Подписаться
Другие новости
18 апреля, 2023
В Петербурге состоится премьера спектакля «Колодец» по пьесе писателя, доцента РАНХиГС Санкт-Петербург Евгения Чепкасова
18 апреля, 2023
Студентка РАНХиГС Санкт-Петербург стала призёром Международной олимпиады «Petropolitan Science (Re)Search»
12 апреля, 2023
В РАНХиГС Санкт-Петербург отметили День космонавтики поднятием флага России
17 апреля, 2023
Подведены итоги Всероссийского медиа-форума редколлегий школьных СМИ «ТЭРИ»
17 апреля, 2023
Петербургские школьники под руководством экспертов РАНХиГС Санкт-Петербург представили презентацию проекта STP4juniors
17 апреля, 2023
Студенты и сотрудники РАНХиГС Санкт-Петербург приняли участие в выездной акции по сдаче крови в рамках «Дня донора»
17 апреля, 2023
Студенты РАНХиГС Санкт-Петербург приглашены на III тур Открытой международной студенческой Интернет-олимпиады по математике
15 апреля, 2023
Студенты и работники РАНХиГС Санкт-Петербург посетили пасхальную литургию в Смольном соборе
Помимо сберегательного счета, где безопаснее всего хранить мои деньги?
Сберегательные счета — это безопасное место для хранения ваших денег, поскольку все депозиты, сделанные потребителями, гарантируются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) для банковских счетов или Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA) для счетов кредитных союзов.
Страхование вкладов покрывает 250 000 долларов США на вкладчика, учреждение и категорию владения счетом. В результате большинству людей не нужно беспокоиться о потере своих вкладов, если их банк или кредитный союз станет неплатежеспособным. Если вы получили дополнительные деньги благодаря наследству, премии на работе или получили прибыль от продажи своего дома, возможно, вы рассматриваете другие безопасные варианты хранения денег, помимо сберегательного счета.
Надежные места для сбережения ваших денег
И депозитные сертификаты (CD), и государственные ценные бумаги США являются относительно безопасными местами для вложения ваших денег. Оба этих варианта обеспечат вам некоторую отдачу от ваших денег, но если вашим главным приоритетом является обеспечение безопасности ваших денег, вы, вероятно, захотите отдать приоритет высокой степени ликвидности и относительно низким комиссиям, а не высокой доходности.
Key Takeaways
- Сберегательные счета — это безопасное место для хранения ваших денег, поскольку все депозиты, сделанные потребителями, гарантируются FDIC для банковских счетов или NCUA для счетов кредитных союзов.
- Страхование депозитов для сберегательных счетов покрывает 250 000 долларов США на вкладчика, учреждение и категорию владения счетом.
- Депозитные сертификаты (CD), выпущенные банками и кредитными союзами, также предусматривают страхование вкладов.
- Государственные ценные бумаги США, такие как казначейские билеты, векселя и облигации, исторически считались чрезвычайно безопасными, поскольку правительство США никогда не объявляло дефолт по своим долгам.
Депозитный сертификат (CD)
Депозитные сертификаты (CD), выпущенные банками и кредитными союзами, также предусматривают страхование вкладов. Основное различие между сберегательным счетом и компакт-диском заключается в том, что компакт-диск требует, чтобы вы заблокировали свои инвестиции на определенный период времени, от нескольких месяцев до нескольких лет. Компакт-диски платят немного более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета. В типичных рыночных условиях по депозитным сертификатам с более длительным сроком погашения проценты выплачиваются по более высоким ставкам, чем по депозитным сертификатам с более коротким сроком погашения.
Одна из стратегий дальнейшего увеличения вашего заработка называется CD Laddering. С помощью лестницы компакт-дисков человек может открыть несколько компакт-дисков с разным сроком погашения. Эта стратегия может предложить вам большую гибкость и меньший риск, чем открытие одного компакт-диска (с одной датой погашения). Наличие как краткосрочных, так и долгосрочных компакт-дисков также может позволить вам воспользоваться преимуществами более высоких процентных ставок, не принимая на себя слишком большого риска (и в то же время имея возможность воспользоваться более высокими ставками в будущем).
Государственные ценные бумаги США
Федеральное правительство предлагает потребителям и инвесторам три категории ценных бумаг с фиксированным доходом.
Казначейские векселя США
Казначейские векселя США, также называемые казначейскими векселями, представляют собой федеральные краткосрочные долговые обязательства со сроком погашения до одного года. Чем больше срок погашения, тем больше процентов зарабатывает инвестор. Инвесторы могут приобретать казначейские векселя на вторичном рынке различными способами, например, через брокера или инвестиционный банк или на аукционе на веб-сайте TreasuryDirect.
Казначейские облигации США
Облигации казначейства США, также называемые казначейскими облигациями, имеют самый долгий срок погашения из трех типов государственных ценных бумаг.
Инвесторы могут приобретать казначейские облигации на ежемесячных онлайн-аукционах, проводимых непосредственно Министерством финансов США; они продаются по цене, кратной 100 долларам. Покупатели казначейских облигаций получают выплату с фиксированной процентной ставкой каждые шесть месяцев.
Казначейские облигации США
Казначейские облигации США, также называемые казначейскими облигациями, аналогичны казначейским облигациям. Отличие заключается в том, что ГКО предлагаются в широком диапазоне сроков (от двух лет до не более 10 лет). Хотя казначейские облигации не приносят такой высокой доходности, как казначейские облигации, они также приносят инвесторам выплаты два раза в год (или каждые шесть месяцев).
Для всех государственных ценных бумаг США, если вы продадите ценную бумагу до наступления срока ее погашения, вы потеряете деньги, поэтому инвесторам важно тщательно продумать сроки своих инвестиций перед покупкой.
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Термин «безопасный» часто используется неправильно. Большинство считает государственные казначейские облигации США безопасными, потому что, если они хранятся до погашения, они имеют гарантированный возврат основной суммы. Что часто упускается из виду, так это то, что инфляция может подорвать покупательную способность этого потока доходов и/или основной суммы. Кроме того, если вы покупаете взаимные фонды облигаций открытого типа, вы не можете удерживать их до погашения и не можете гарантировать возврат основной суммы. В зависимости от вашего возраста и намерений, если у вас низкая толерантность к риску и вы ищете недорогие, прозрачные варианты, то I-Bonds и казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIP) являются отличными вариантами. Если вы владеете ими по отдельности, их можно удерживать до погашения, а правительство поддерживает возврат основной суммы.
7 мест для хранения денег
Недоверие к банкам и другим финансовым учреждениям побуждает более напуганных людей искать альтернативные места для размещения своих капиталов. Другие, возможно, избегают банков из принципа, учитывая их участие в безрассудном кредитовании, которое привело к лопанию пузыря на рынке жилья и спровоцировало Великую рецессию.
Конечно, после прошлогодней дикой волатильности фондового рынка банки стали выглядеть спокойнее. Но все же стоит посмотреть на эти семь альтернатив. Один, в частности, считается самым безопасным местом для хранения наличных.
Key Takeaways
- Защита депозитов FDIC делает банки привлекательными в трудные времена, но есть альтернативные места для вложения денег.
- Федеральные облигации считаются очень безопасными, но имеют очень низкую доходность.
- Недвижимость может приносить доход, но может быть рискованной.
- Драгоценные металлы, особенно золото, являются альтернативой акциям и облигациям.
- Роскошные активы осязаемы, но отстают от доходности фондового рынка.
- Спрятанные деньги ненадежны и со временем теряют ценность из-за инфляции.
- Еще одним местом для вложения денег являются предприятия, в том числе фермы.
- Криптовалюта — это новая альтернатива, но она сопряжена со своими рисками.
Куда банки вкладывают свои деньги?
Банки предлагают своим клиентам безопасное место для хранения наличных за умеренную процентную ставку. В свою очередь, банки инвестируют эти деньги, стремясь получить более высокую прибыль. Прежде всего, они ссужают его предприятиям и потребителям в виде кредитов, получая прибыль от процентных платежей. Они также зарабатывают деньги на комиссионных, которые они взимают со своих клиентов за различные услуги.
Кроме того, банки инвестируют часть своих денег непосредственно в такие активы, как недвижимость, облигации и акции.
Обратите внимание, что современные банковские гиганты имеют инвестиционно-банковские подразделения, а также коммерческие банковские услуги. Это целый отдельный поток доходов, который включает управление финансами и консультационные услуги для корпораций и состоятельных людей.
Зачем хранить деньги вне банка?
На веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) говорится, что «ни один вкладчик не потерял ни копейки застрахованных депозитов с тех пор, как FDIC была создана в 1933». Но страховка FDIC покрывает только «250 000 долларов на вкладчика, на банк, застрахованный FDIC, на категорию собственности». Это относится как к первоначальной основной сумме, так и к любым полученным процентам.
Между тем, инвестиции в индекс S&P 500 за последние 60 лет принесли в среднем около 8% прибыли. Но долгосрочный рекорд стабильной доходности на фондовых рынках усеян спадами, которые подрывают доверие некоторых инвесторов. Например, в 2018 году большинство фондовых индексов упали на 4-6% в целом.
Это был худший показатель за 10 лет, пока мы не добрались до падения рынка, вызванного экономическим кризисом.
Если вы все еще ищете альтернативные места для хранения денег, вот семь вариантов:
Инвестиции в акции и облигации не покрываются FDIC.
1. Федеральные облигации
Казначейство США и Федеральная резервная система были бы более чем счастливы получить ваши средства и выпустить вам взамен ценные бумаги, причем очень безопасные. Государственная облигация США до сих пор квалифицируется в большинстве учебников как безрисковая ценная бумага.
К сожалению, многие люди и учреждения уже знают об этом и вышли на рынок облигаций раньше вас, который в это кризисное время предлагает ставки по облигациям на очень низком уровне. 9 апреля, 2020 г. доходность 10-летних казначейских облигаций составила 0,73%, что является историческим минимумом. Если низкие ставки вас не пугают, государственные облигации — одно из самых надежных мест для хранения наличных.
2. Недвижимость
В неспокойные времена для банков и фондового рынка привлекательность инвестиций в недвижимость может быть очень велика. Станьте помещиком. Внесите часть своего основного долга в собственность, немного отремонтируйте ее, сдайте в аренду, и пусть ваши арендаторы погасят ипотеку. Или, если вы заинтересованы в более краткосрочной возможности и у вас больше опыта, возможно, попробуйте продать дома.
Если все сделано правильно, недвижимость может иметь огромный финансовый потенциал. Тем не менее, это также может быть рискованным и иногда непостоянным вложением. Правда, инвестиции в жилую и диверсифицированную недвижимость за последние 20 лет приносили в среднем около 10% прибыли, что немного лучше, чем у S&P 500 за тот же период. Но недвижимость также может быть ненадежной инвестицией, особенно в краткосрочной перспективе.
Крайним примером является пузырь на рынке жилья, который лопнул и привел к Великой рецессии. Глобальный экономический спад, начавшийся в 2007 году, привел к тому, что миллионы людей потеряли работу и дома, что привело к краху рынка жилья.
Неясно, как текущая экономическая ситуация в конечном итоге повлияет на стоимость недвижимости. Огромный удар по экономике и занятости, скорее всего, ограничит способность покупателя находить наличные деньги и желание с ними расстаться.
С другой стороны, продавцы, которым действительно нужно продать, могут согласиться на более низкие цены. А переезды из-за того, что люди начали работать из дома, оставив тесное дорогое жилье в центре города, помогли пригородным и пригородным районам в некоторых частях страны и снизили стоимость в некоторых городах.
3. Драгоценные металлы
Один из сценариев конца света, при котором финансовые рынки перестают функционировать, предполагает, что золото, серебро и другие металлы, такие как платина или медь, сохранят свою стоимость, если не подорожают.
Вероятность того, что вам придется вернуться к бартерной системе с физическими товарами, минимальна, но может иметь смысл держать определенный процент ваших активов в этой форме.
Во-первых, драгоценные металлы исторически обеспечивали низкую или отрицательную корреляцию с другими классами активов, такими как акции и облигации, то есть, когда эти инвестиции идут на спад, металлы вряд ли последуют за ними, по крайней мере, очень далеко, и могут даже вырасти в цене. .
4. Предметы роскоши
Эта категория материальных активов включает в себя изобразительное искусство, автомобили, часы, бриллианты и другие драгоценности, а также почти все, что считается предметом коллекционирования. В их пользу то, что это объекты, которые можно потрогать и увидеть, по сравнению с выпиской по банковскому счету, для сбора которой может потребоваться время, если финансовое учреждение, в котором она размещалась, перестанет существовать.
Тем не менее, роскошные инвестиции вряд ли являются верной ставкой. Хотя данные об их исторической доходности неуловимы, обычно считается, что они имеют запаздывающую доходность фондового рынка, хотя у них есть периоды быстрого роста из-за сильных показателей финансового рынка или периодов популярности, что увеличивает базовый спрос и, как следствие, цены.
5. Деньги, спрятанные
Хотя засовывание денег под матрас стало клише, это, несомненно, держит ваши средства под рукой, если не обязательно в безопасности. Вы могли бы, конечно, также спрятать свои активы в банковской ячейке или сейфе.
Опять же, этот метод, вероятно, подходит только для сценария конца света или во времена краткосрочного кризиса ликвидности. Даже в этом случае держите лишь небольшую заначку, не в последнюю очередь потому, что инфляция неуклонно снижает стоимость валюты с течением времени. При дефляции, конечно, все наоборот.
Fast Fact
Денежные средства, хранящиеся в сейфе, не застрахованы.
6. В бизнесе, возможно, на ферме?
Покупка бизнеса может обеспечить возврат ваших инвестиций, при условии, конечно, что предприятие приносит прибыль. Конечно, в очень плохие времена страдает и бизнес. Ферма может быть особенно ощутимым бизнесом, если не надежно прибыльным.
Вам также не обязательно пачкать руки; с так называемой инвестиционной фермой вы нанимаете персонал для выполнения реальных сельскохозяйственных операций.
Владение сельскохозяйственными угодьями также хорошо сочетается с мышлением выживания, поскольку земля может производить пищу на случай глобального бедствия или краха мировой финансовой системы.
7. Криптовалюта
Криптовалюты — еще один альтернативный вариант инвестирования. Есть несколько вариантов; Биткойн просто самый известный. Так называемые «криптовалюты» предлагают индивидуальным инвесторам уникальную возможность освоить то, что все еще является новой технологией.
Конечно, это также возможность с высоким риском и высокой прибылью. Например, взлетев до стратосферных высот, биткойн потерял около трех четвертей своей стоимости в 2018 году. Не следует вкладывать много или вообще никаких средств в криптовалюту, на которую вы будете полагаться в своем будущем. Тем не менее, большинство аналитиков считают, что эти альтернативные валюты никуда не денутся, и смелые инвесторы могут захотеть сделать ставку на случай крупного успеха с одной из них.
Итог
Несмотря на то, что краху субстандартного ипотечного кредитования уже более десяти лет, в наши дни на финансовую индустрию по-прежнему смотрят с некоторым подозрением, по крайней мере, некоторые скептики.
